Ratenkredit Ratgeber

Die Finanzen im Griff - was gibt es bei Krediten zu beachten!

Zinsangebote richtig einschätzen

Ein Kreditangebot einer Bank wird immer mit dem günstig möglichen Zinssatz offeriert. Als Durchschnittsverdiener hat man kaum Chancen auf die günstigen Zinskonditionen mit der eine Bank wirbt. Die sogenannten Lockangebote mit ausgesprochen niedrigen Zinskonditionen gelten oftmals nur für Idealkunden mit hohem Vermögen und Monatseinkommen (ein seltenes Klientel). Die Zinsangebote werden oftmals groß angeteasert mit einem kleinen “ab“ versehen und/oder mit “Sternchen“, daneben steht dann klein der Verweis zu den gültigen Rahmenbedingungen. Erkundigen Sie sich nach den für Sie zutreffenden Zinskonditionen und kalkulieren Sie erst dann.

Welche zusätzlichen Kreditkosten fallen neben den Zinsen an

Die Zinskosten sind oftmals nicht die alleinigen Kosten die bei einer Kreditaufnahme anfallen. Je nach Kreditart gibt es unterschiedliche Kreditkosten die anfallen können. In der Regel werden bei Verbraucherkrediten Beratungskosten in Rechnung gestellt. Es können Kontoführungsgebühren berechnet werden, bei Baufinanzierungen z.B. Bereitstellungszinsen (wenn sich der Bau Ihres Eigenheims verzögert) oder auch ein Disagio (bei der Auszahlung wird nicht die volle Kreditsumme ausbezahlt), etc.

Achten Sie bei Angeboten stets auf den Effektivzins, hierin sind bereits zusätzliche Kreditkosten enthalten. Der Effektivzins muss zum Beispiel die Nominalzinsen, das Disagio und eventuelle Bearbeitungsgebühren enthalten. Banken sind nicht dazu verpflichtet alle Kosten im Effektivzins auszuweisen, zum Beispiel die Bereitstellungszinsen, die Restschuldversicherung oder sonstige Kreditversicherungen.

Wieso ist ein weiterer Kreditnehmer positiv?

Bei der Vergabe eines Kredites entsteht ein Risiko für die Bank. Haften zwei Kreditnehmer für einen Kredit, dann verringert sich deren Kreditrisiko. Dadurch vergibt diese leichter einen Kredit und Sie erhalten ein weiteres Argument für günstige Zinskonditionen.

Was ist ein Ratenkredit

Ein Privatkredit der in gleichbleibenden Monatsraten zurückbezahlt wird, wird als Ratenkredit bezeichnet. Der Zinssatz für das Darlehen wird vorab festgelegt. Der Ratenkredit ist in der Regel eine günstige Kreditform vor allem im Vergleich zu einem Dispokredit (Überziehung des Girokontos).

Wofür steht der effektive Jahreszins

Der effektive Jahreszinssatz ist das Vergleichsinstrument um Kredite wie der Ratenkredit miteinander zu vergleichen. Der effektive Jahreszins basiert auf dem Nominalzins hinzugerechnet werden weitere Kreditkosten. Welche Kreditkosten im effektiven Jahreszins erfasst werden müssen ist gesetzlich geregelt. Im Grunde sind das (fast) alle Kreditkosten. Das sind z.B. Bearbeitungsgebühren der Bank, das Disagio… . Nicht im Effektivzins enthalten sind z.B. Wertermittlungsgebühren der Bank bei einem Immobilienkauf oder eine Restschuldversicherung. Kurzum der Effektivzins schafft eine sehr Gute Kostenvergleichbarkeit bei Krediten, insbesondere bei einem Ratenkredit.

Sondertilgung

Die Rückzahlungsraten des Ratenkredits werden vorab festgelegt. Die Rückzahlung erfolgt in gleichbleibenden monatlichen Raten. Die Vereinbarung einer Sondertilgung verschafft Ihnen Flexibilität und die Möglichkeit Ihren Kredit früher abzubezahlen und damit auch Zinsen zu sparen. Eine Sondertilgung müssen Sie vorab vertraglich festlegen. Nur bestimmte Kreditangebote enthalten bieten diese Möglichkeit an.

Kündigung eines bestehenden Ratenkredites (Kreditkündigung)

Was tun wenn Sie unverhofft, z.B. durch eine Erbschaft oder einem anderen Grund zu Geld gekommen sind und auf den aufgenommenen Kredit nicht mehr angewiesen sind? Eine Kreditkündigung ist realistisch und dazu gesetzlich verankert. Der Kreditnehmer kann einen Ratenkredit innerhalb von sechs Monaten nach der Auszahlung mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Dabei fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Die Bank ist nicht verpflichtet bezahlte Bearbeitungsgebühren zurückzuzahlen. Für die Bearbeitung einer Kündigung, darf die Bank eine angemessene Gebühr berechnen.

Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung ist eine Versicherung mit der Sie Ihre Finanzierung absichern können, z.B. im Falle des Ablebens. In diesem Falle zahlt die Versicherung den noch offenen geschuldeten Betrag um den Kredit zu tilgen. Sie dient dem Zweck des Gläubigerschutzes und auch zum Schutze der Hinterbliebenen. Fällt z.B. der Hauptverdiener aus, wird eine Tilgung für die hinterbliebene Familie umso schwerer. Je nach Anbieter oder Angebot gibt es unterschiedliche Policen. Abgesichert werden kann der Todesfall, Arbeitsunfähigkeit oder eine eintretende Arbeitslosigkeit. Die Restschuldversicherung hat Analogien zur Risikolebensversicherung, die Restschuldversicherung ist aber in der Regel günstiger, da bei dieser Versicherung die Versicherungssumme im Laufe der Tilgungsjahre abnimmt.

Was ist die Schufa

Der Name Schufa steht für "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung". Die Schufa ist eine Organisation des Kreditwesens, sie arbeitet zusammen mit Banken und Sparkassen. Unter anderem aber auch mit Versandhäusern, Vermietern, Energieunternehmen, Unternehmen der Telekommunikation und anderen. Diese können bei der Auskunftsstelle Schufa Info’s über die Bonität und Zahlungsmoral der Verbraucher einholen. Die Schufa schöpft unter anderem Ihre Informationen aus diesen Quellen und speichert Auskünfte dieser Art in Ihrer Datenbank, um Sie für alle beteiligten Unternehmen zugänglich zu machen.

So kann auch jeder Verbraucher bei der Schufa auch eine Selbstauskunft einholen um zu vergleichen ob die über Ihn/Sie gespeicherten Daten korrekt sind. Diese können Sie über das Internet oder auf dem Postweg gegen eine Gebühr einholen. Sind falsche Angaben unter Ihrem Namen abgelegt, dann haben Sie Anspruch auf eine Korrektur der Daten.

Für wie lange bleibt ein Eintrag bei der Schufa bestehen

Ein Schufaeintrag auf Basis einer unerfüllten Forderung, bleibt auch nach Erfüllung dieser Forderung bestehen. Zum Eintrag wird lediglich der Vermerk hinzugefügt, dass die Forderung letztlich beglichen wurde. Der Eintrag wird erst nach ein paar Jahren aus Ihrer Schufaakte gelöscht.

Kreditscoring

Kreditscoring ist ein Verfahren zur Risikoklassifizierung von Krediten. Dieses Verfahren nutzen Kreditinstitute um eine Risikoklassifizierung, gegen einen möglichen Kreditausfall, vorzunehmen. Der Bewertete Kunde kann ein Scoring von 0 bis 1.000 Punkten erhalten, je höher der Wert umso besser ist die Bonität des Kunden. Bei einer Bewertung von z.B. 800 Punkten zählt man zu den guten Kunden. Bei einem Scoring unter 500 Punkten wird es schwer einen Kredit zu bekommen. Die genauen Details ihrer Scoring-Methode geben Kreditinstitute nicht preis.

Autokredit bei Herstellerbank

Beim Autokauf wirbt die Herstellerbank oftmals mit niedrigen Zinsen. Diese äußerst attraktiven Zinssätze gelten nicht selten nur für bestimmte Modelle wie z.B. Auslaufmodelle oder Fahrzeuge die langsam vom Hof sollten. Auf jeden Fall gilt es auch den Kaufpreis zu hinterfragen. Der Kauf eines Autos in Kombination mit einem vermeintlich teuren Zinsangebot kann letztlich günstiger sein, wenn dafür der Verkaufspreis niedriger angesetzt ist als bei einem Angebot mit Hammerzinsen. Haben Sie ein interessantes Kombiangebot aus Auto und Finanzierung gefunden, dann ist die Herstellerbank bestimmt die günstigere Alternative. Bei allen anderen Autokäufen lohnt sich sicherlich der Kreditanbietervergleich.

Einen Kredit ablösen

Die Zinsangebote der Banken schwanken im Laufe der Zeit auf Basis der Veränderungen am Weltmarkt. So kann es sich lohnen einen langfristigen Kredit mit teuren Zinsen durch einen Kredit mit günstigeren Zinsen abzulösen. Um einen Kredit abzulösen oder umzuschulden verlangt die bisherige Bank in der Regel Strafzinsen. Diese sind im Kreditvertrag hinterlegt.

Plötzliche Zahlungsnot

Bei einer plötzlichen Zahlungsnot z.B. durch Arbeitslosigkeit können die Ratenzahlungen eines Kredites nicht einfach ausgesetzt werden. Die im Kreditvertrag geregelten Zahlungszeiträume sind unbedingt einzuhalten. Wer in Zahlungsnot kommt sollte dennoch nicht den Kopf hängen lassen und sich umgehend mit seiner Bank in Verbindung setzen. Vielleicht lässt sich eine gemeinsame Lösung finden, z.B. durch eine Zahlungsaussetzung verbunden mit einer Laufzeitverlängerung. Können Sie im Gespräch mit dem Kreditinstitut keine gemeinsame Lösung finden, dann sollten sich Betroffene sofort mit einer Schuldnerberatung in Verbindung setzen. Auf gar keinen Fall sollten Betroffene weitere Kredite zur Überbrückung aufnehmen, wie z.B. durch Kreditangebote aus Zeitungsinseraten oder vergleichbar anderen windigen Angeboten.

Kein Kredit aufgrund zu hohen Alters

Eine Kreditverweigerung aufgrund des fortgeschrittenen Alters eines Kreditnehmers ist gesetzlich untersagt. Wer aufgrund von Altersdiskriminierung eine Kreditverweigerung erhält, hat prinzipiell die Möglichkeit Schadensersatzansprüche geltend zu machen.